Кредит

Научићеш

У овој лекцији ћеш научити шта је:

Кредит;
Врсте кредита (краткорочни, дугорочни, наменски, ненаменски, динарски, девизни);
Кредитна способност;
Кредитна картица;
Зајам;
Ануитет;
Рата;
Камата;
Номинална каматна стопа;
Ефективна каматна стопа;
Учешће;
Ексел функције (PMT, PPMT).

О теми

Некада се десе неке непредвиђене околности када нам је хитно потребан новац. Један од начина да обезбедимо додатна новчана је узимање кредита. Кредит је позајмљивање новца из банке на одређено време уз одређене услове.

Основне две врсте кредита су:

краткорочни;

дугорочни.

Краткорочни кредити су у највећем броју случајева готовински, што значи да од банке добијате новац у кешу (динаре или девизе) које можете користити у различите сврхе (куповину, путовања, поправке или реновирања и слично), а новац се враћа у периоду краћем од годину дана. Како разлог за позајмицу код краткорочних кредита није важан банци, такве кредите називано и ненаменским.

За разлику од краткорочних, дугорочни кредити су обично наменски и служе за куповину станова, кућа, аутомобила и код њих не добијате кеш, већ се новац одмах преусмери на продавца. Као и краткорочне и дугорочне кредите можемо узимати у динарима или девизама.

Основни услов да нека особа добије кредит је да је запослена или пензионер, као и да је кредитно способна.

Кредитну способност прецизно утврђује банка користећи услуге Кредитног бироа, али сваки појединац може оквирно израчунати своју кредитну способност. То је оцена да ли ће особа која је поднела захтев за кредит своје обавезе према банци измиривати у договореном року.

За детаљне дефиниције и информације о кредитима посетите линк .

Основни елементи кредита су:

зајам (главница) је основни дуг банци то је износ за који се задужујемо;
ануитет представља износ који месечно уплаћујемо банци и на тај начин враћамо дуг. Састоји се из два дела – дела камате коју враћамо и дела зајма. Када се ова два дела саберу дају увек исти број и то је месечни ануитет у њему је прво део са каматама већи и временом се смањује у корист дела зајма. Људи често у свакодневном говору, ануитет називају рата, али та два појма нису иста;
рата такође представља износ који месечно уплаћујемо банци и враћамо дуг, али је део главнице у њој увек исти, а део са каматом је променљив. Она се сваког месеца мења и сваког месеца је све мања и мања до краја отплате;
камата је цена коју плаћамо банци за позајмљени новац и изражава се у апсолутном износу у валути у којој позајмљујемо новац;
номинална каматна стопа, је цена коју плаћамо за позајмљени новац, изражава се у процентима;
ефективна каматна стопа, изражава се у процентима и у себи осим номиналне каматне стопе, садржи и све остале трошкове подизања кредита (разне таксе, обраде захтева, извештаје и слично);
учешће је део кредита који треба обезбедити из других извора.

Кредите можемо разликовати и по врсти каматне стопе која може бити фиксна и променљива. Код променљиве каматне стопе важну улогу игра ЕУРИБОР (скраћеница од Euro Interbank Offered Rate). То је просечна каматна стопа по којој група европских банака међусобно позајмљује новац. На пример ознака 3M Euribor + 2,5 значи тромесечни ЕУРИБОР повећан за 2,5%, тада банци плаћамо 2,5% више за услуге и не мења се до краја истека. Одлука да ли узети кредит са фиксном или променљивом каматном стопом нема универзалан одговор. Обично је рата мања код кредита са варијабилном каматном стопом, али тиме ризикујемо да се она може значајно повећати, што код фиксне каматне стопе то није случај.

Замислите да се налазите пред одлуком о узимању кредита, на сајтовима банака ћете наћи тзв. репрезентативне примере за жељени кредит и калкулаторе на којима можете бирати износ кредита и видети оквирни износ ануитета.

У табелама се налазе репрезентативни примери из три банке за готовински кредит

Банка 1	Готовински кредит
Врста захтева	Захтев предат онлајн	Захтев предат у филијали
Валута кредита	РСД
Износ кредита	700.000
Рок отплате	71
Износ месечне рате	13.488,86	13.560,61
Номинална каматна стопа на месечном нивоу	11,09%	11,29%
Обрада кредитног захтева	0	80
Извештај кредитног бироа	250	250

Банка 2	Готовински кредит
Врста захтева	Захтев предат онлајн	Захтев предат у филијали
Валута кредита	РСД
Износ кредита	700.000
Рок отплате	71
Износ месечне рате	14.035,95	14.516,76
Обрада кредитног захтева	20	80
Извештај кредитног бироа	250	250
Извештај кредитног бироа	250	250

Банка 3	Готовински кредит
Врста захтева	Захтев предат онлајн	Захтев предат у филијали
Валута кредита	РСД
Износ кредита	700.000
Рок отплате	71
Износ месечне рате	14.516,76	14.591,53
Обрада кредитног захтева	0	100
Извештај кредитног бироа	250	250
Извештај кредитног бироа	250	250